- Господин Тверийонас, если в стране существует так много коммерческих банков, то, вероятно, они в состоянии оказывать существенное влияние на экономику Латвии: путем кредитования отдельных предприятий, проектов или целых отраслей народного хозяйства?

- Теоретически такая возможность не исключена, однако на практике этого влияния нет. Наблюдается обратная зависимость - экономическая ситуация заставляет коммерческие банки действовать так, как этого требует, например, бюджет. А он - и прошлогодний, и нынешний - имеет огромный дефицит. Чтобы его сократить, правительство выпускает облигации внутреннего займа, которые через аукцион предлагает коммерческим банкам под 30 процентов годовых. Правда, приобретать государственные облигации банкам выгодно. Во-первых, гарантом выступает государство, значит, возврат средств можно считать делом обеспеченным. Во-вторых, не нужно ломать голову над тем, кому предоставить кредит и не станет ли он впоследствии невозвратным - полностью или частично. Такое вложение капитала одновременно выгодно, очевидно, и государству, поскольку правительству виднее, чем банкам, куда именно направить средства.

- При советской власти человек, профессионально не связанный с финансами, имел дело с Центробанком, Сбербанком и, может быть, еще с Внешторгбанком. И вроде бы этих учреждений вполне хватало для жизни. Теперь же при наличии Центробанка у нас существует еще и несколько десятков коммерческих банков. Это нормально для такой небольшой страны, как Латвия?

- Думаю, нет смысла говорить о том, сколько коммерческих банков должно быть в Латвии. Сколько будет, столько и будет. Если уж на то пошло, нам вполне может хватить и одного банка средней руки (по западным меркам). Общий банковский капитал у нас где-то около 120 миллионов латов. А это мизер для обычного западного банка.

Согласно закону у нас сегодня двухуровневая банковская система. На верхнем уровне находится один - Банк Латвии, у которого две основных задачи: эмиссия денег (регулирование денежного обращения) и контроль за деятельностью коммерческих банков. Хозяйственной деятельностью он не занимается, а кредиты может выдавать только правительству Латвии. Есть еще краткосрочные кредиты коммерческим банкам, но только для поддержки ликвидности.

На втором, нижнем уровне находятся коммерческие банки. Два из них - государственные коммерческие (их акционерами на сто процентов является государство) - Сбербанк и Земельный и ипотечный банк.

С юридической точки зрения не имеет никакого значения, кто собственник банка - государство или, например, группа частных лиц. По закону государство не отвечает за обязательства своих государственных предприятий, равно как и наоборот. Разумеется, возникшие проблемы будет разрешать только государство (больше некому). Но сделать это можно, имея сильные ресурсы. А где государство может их взять? Только в бюджете. Но если знать состояние нашего бюджета, можно сделать вывод, в какой степени могут решаться проблемы соответствующего государственного коммерческого банка. Разумеется, государство будет использовать все свои возможности, чтобы с его коммерческими банками ничего серьезного не случилось. А их у него неизмеримо больше, чем у любого другого коммерческого банка.

- Когда после предоставления банком кредита, скажем, какому-нибудь юридическому или физическому лицу, проходит установленный срок и выясняется, что кредит оказался "плохим", т.е. невозвращаемым, то ответственность за это возлагается на руководство банка. Со стороны государства и Банка Латвии следуют карательные санкции. Однако не приходилось слышать, чтобы к ответственности привлекался получатель кредита, должник. С чем это связано?

- Это действительно интересная проблема. Конечно, выдавая кредит, банк наперед не знает, что он может оказаться "плохим-: могли измениться условия бизнеса клиента или еще что-то. Но не исключено и мошенничество. Необходимо тщательно выяснить истинные причины. Почему это не делается? Я думаю, это связано с импотенцией надзирательных и правоохранительных органов. Таков уж правовой уровень в нашем государстве: безнаказанность, можно сказать, всеобъемлющая. Посудите сами: кредит взят, деньги куда-то ушли, фирма обанкротилась. А рядом другая фирма того же владельца живет припеваючи. Значит, нужно чрезвычайно внимательно проследить движение денег во времени и пространстве. Но из-за некомпетентности правовых органов в сложных банковских делах подобные уголовные дела если и возбуждали, то потом без особого шума закрывали.

- К 1 апреля коммерческие банки обязаны повысить свой уставной капитал до одного миллиона латов. Государство и Банк Латвии таким образом хотят искусственно сократить количество коммерческих банков?

- Видимо, уменьшение количества коммерческих банков представляет интерес для Банка Латвии. Это вполне понятно: чем меньше банков, тем меньше забот. Кроме того, разрешается выдавать кредиты на ограниченную сумму - не больше 25 процентов от собственного капитала. Значит, государство заинтересовано в том, чтобы были банки с большим капиталом, тогда и кредитование экономики будет более солидным. Во многом это искусственное решение, принятое с подачи Банка Латвии. Кстати, возникает вопрос: почему не 500 тысяч или не два миллиона? Почему именно один? Да просто так, с потолка взяли. Теперь некоторым придется свернуть свою деятельность, если не удастся увеличить капитал, или объединиться с другими небольшими банками.

- Возможно, таким образом вкладчикам пытаются вернуть доверие к коммерческим банкам, как бы указывая: вот эти банки имеют большой капитал, они достаточно надежны, можно доверить им свои деньги? Или это тоже не показатель надежности?

- Ни у нас, ни в другой стране нет ни одного цифрового или иного показателя, по которым можно судить о степени безрисковой надежности банка. Пора нам привыкнуть к тому, что в рыночном обществе все связано с риском. Общий уровень надежности органично вытекает из надежности системы в целом. И банки - отражение состояния экономики. Поэтому общий уровень риска в наших банках гораздо выше, чем на Западе. Впрочем, и там ежегодно происходит банкротство банков, но может быть, по иным причинам. Конечно, вкладчику безразлично, от чего обанкротился банк и кто в этом виноват. Но он должен держать ухо востро. Если ты работаешь с банком, то не ленись и расти одновременно с ним: вникай в элементарные основы банковского дела, интересуйся состоянием его дел. Думаю, давно пора переходить к работе с банком как с партнером.